大家好！我是美国签证找大鹤！最近大鹤有一个美宝妈妈客户在洛杉矶生美宝时，想顺便申请一张美国的信用卡。没想到，她去了三家银行，却接连遭到三家银行的拒绝，只因为她没有信用记录！很多刚移民到美国的美宝家庭都会感受到，美国社会与中国有一点很大的不同，就是“信用”至上。孔子早就说过：“人而无信，不知其可也。”这句中国的古话倒是在美国应验了。信用听起来是个比较虚的词，但是美国人却把它实体化成了“分数”，并把信用体系融入到了日常生活的方方面面。在美国，信用分数的高低，直接影响到人们的生活，例如：银行是否发放个人贷款、贷款利率的高低、房东是否租给你房子、押金多少、银行是否给你办理信用卡、以及信用卡额度的多少等。我们美宝家庭如果考虑以后到美国生活，那么尽早建立起良好的信用记录，以后登陆美国的生活会获得很多便利。

美国的信用分数是怎么计算的？美国签证找大鹤经验告诉你：在美国并不是越有钱信用就会越好。美国会根据信用机构出具的信用报告来衡量一个人的信用是否良好，美国的主要信用机构有三家：Experian ，Equifax和TransUnion。他们会负责收集每个人的信息生成信用报告，并且用信用分数的形式表现出一个人信用的好坏。信用分数一般在300到850分之间，它的评分由五个部分构成。如下图所示：

一是支付记录，占35%。反映的是以前所借款项有没有及时还上。

二是欠款金额，占30%。一般来说是看你欠款的金额与信用金额的比例。

三是信用记录时间长短，占15%。信用记录时间越长，信用分数越高。FICO在计算分数时，会考虑你使用时间最长的信用卡、使用时间最短的信用卡，然后考虑平均使用时间。

四是你所使用信用的类型，占10%。你的信用卡、小额贷款、分期会款、金融帐户、按揭贷款都在考虑之列。

五是新卡申请，占10%。根据研究，如果在短时间开启多个信用帐户，风险是非常高的，是在信用记录很短的情况下尤为如此。如果短时间申请信用卡数量太多，会对FICO信用分数产生负面影响。

美国签证找大鹤,微信号:usadahe大鹤多年来经验认为：700分以上的就算有比较好的信用了。基本上高于730分的消费者申请房贷，不用等就可以通过。更为重要的是，信用分数能够决定将来的贷款利率。以30年30万美金的房屋贷款为例，信用分600的贷款人和信用分800的贷款人每月会有272美元的支付差额。30年后，将会产生超过10万美金的差距！

社安号（SSN）与信用记录是什么关系？

信用分数和信用记录，是跟着美国公民的社会保险号（SSN）走的。在美国，每个公民从出生开始就会得到一个社会保险号社会保险号（Social Security Number），这个号码将跟着每个公民一辈子。它是印在社会保险卡上的九位数号码。这九位数字串联起了一个人在美国几乎所有的信用记录。工作、租房、贷款，甚至办理手机号码时都需要社会保险号。通过社会保险号，任何人都可以查到自己的信息，比如年龄、教育背景、工作经历、与房东、税务、保险、银行打交道时的状况记录。

还没有SSN，能在美国建立信用记录吗？

美国签证找大鹤：可以！

美国的征信公司Experian 和 TransUnion 都确认：没有 SSN 也能建立信用记录。

Experian doesn’t match information to a person’s credit history using only the Social Security number. Experian matches information using all of the identification information provided by the lender, so the account will be accurately shown in your report, even if no Social Security number is provided.

通常，会要求提供你的姓名、现住址、出生日期、过往住址等。因为，在美国不管是申请信用卡、还是买保险、办理贷款，在线注册的时候通常都要求提供这些信息，可用于核实你的身份，自然也可以用于记录你的信用历史。另一方面，可以肯定地说，即使没有 SSN，我们的行为同样可能被信用局记录，切勿以为没有 SSN 就可以随意毁约、欠钱不还。

如何在没有 SSN 的情况下建立个人信用记录？

1申办无需SSN的银行Security Card

INTRODUCE

Secured Credit Card 就是押金信用卡，大家到美国生宝宝时其实可以考虑申办一张。这种卡从金融的角度来说没有意义，因为所谓的“额度”是你自己的押金，但是它能帮助你建立信用记录。Security Card和信用卡一样，还款欠款的情况都会上报到信用局。因此，押金卡的还款也会影响到信用分数，按时还款可以涨分，欠钱不还就会扣分。另外，这种卡是有年费的。

2加入家人朋友已有信用卡的副卡INTRODUCE

如果自己的家人或者朋友已有美国信用卡，那么加入他们已有信用卡的副卡也是个不错的选择。加为副卡后，信用局会把你的姓名、生日、地址关联起来，给你建立信用报告，这样就能积累信用记录了。有个前提，他们要能及时还款，信用分还不错，否则反而对自己的信用有很大的不好的影响。

3开设银行存款帐号INTRODUCE

一万美元是一个槛，把能动用的生活费之类的存在美国的银行，好好管理，这些也是你的信用。

4用自己的名字及时付房租，水电账单

INTRODUCE

一般来说，给自己住的公寓/房子交付水电账单都需要开个账户，比如在EverSource，这时候在自己的信用记录上都会算开了一个新账户；你的每一笔按时交付都是在给自己积攒信用记录。另外，和正规的房屋管理处签订合同，按时交付房租也会显示在信用记录中。注意，在私人房东那转账是不算的。搬家务必把旧地址的 utility 账单取消，及时付账是建立信用最基本的要求。

5买东西时办理贷款服务INTRODUCE

例如，美宝爸妈买手机（尤其是iPhone）时，可以尝试用Apple自己或则像Verizon一类运营商的贷款服务。小额贷款也是计算在信用分数里的。

6可办理商场的 store credit card

INTRODUCE

如 Best Buy, Macy's 的信用卡，这些卡都只能在各自店里使用，并非真正意义上的信用卡。但是，你办理之后使用、购物、并及时还款，都是可以积攒信用记录的。

总之，美国签证找大鹤建议：暂时还没有SSN的美宝爸妈们可以先把信用记录建立起来，获得信用分数，等移民以后再把SSN与之前的信用记录进行关联，生活将会便利许多。