大家好，我是美国签证找大鹤，自从2005年开始研究各类美国签证，今天的话题是如何在美国合理使用信用卡？信用卡的出现，为消费者带来很大的方便，民众从此不必随身携带大笔现金，只要及时支付信用卡账单，可以先购物后付钱，而且不需要支付任何费用。不过，越来越多的消费者因为过度使用信用卡而成为“卡奴”根据2008年的统计数字，全美五千三百万个家庭的信用卡债务欠额共达一万亿美元，平均每个家庭欠一万八千美元的信用卡债务。

申请信用卡时应注意哪些注意事项？

消费者信用卡债务越来越重的主要原因是信用卡公司所收取的利息过高，手续费用过多。因而，你首先要选择一家利息较低、手续费较少的信用卡公司。每一家信用卡公司所收取的费用及利率都不一样，消费者在选择前应做一些调查。你可以将收到的信用卡广告信件都收集起来，进行比较，或者上网去进行比价。

这些常见的网站包括：Bankrate、cardratings、creditcards、lowcards、low-ermybils等

在申请前应该仔细阅读合约上面印有的极微细文字的条款：

息率（APR）：如浮动的年息率是根据什么来定？何时会有变动？从其他信用卡公司转来的账款的年息率是多少？提取现金的年息率又是多少？

年费：有些卡不收年费，但是有许多信用卡公司都会收取年费。

免付利息的缓冲期（GracePeriod）：收到账单后过多长时间才必须付款。如果你支付最低的还款额，何时开始计算利息？

信用额度：信用卡的额度有多高，信用卡公司能否未经你的同意就调整你的上限额度？如果你超出信用额度，信用卡公司是否收取罚款？

欠款条款：是否有环球欠款条约规定？环球欠款条约（UniversalDefaultClause）是指一旦持卡人拖欠其他公司的账款，信用卡公司就可以将你的信用卡利率调高或者增加罚金。因而，尽管你所拖欠的账款与信用卡公司毫无关系，但是他们仍然可以调高你的利率。信用卡公司的理由很简单：你的信用度已经下降，风险已经增加，信用卡公司不得不调高利率以保护其自身利益。

注意提防信用卡公司使用双周期利息计算方法（Doub-leCycleBiling）：三分之一以上的信用卡公司都采用此方法来收取高额的利息。例如，如果你在一月份用了五千美元，二月份账单来时你一次付清，在二月份期间你用了两千元，三月份账单来时，你只付一千美元，仍有一千美元未付，如果你的信用卡公司采用双周期利息计算方法，你不但要付两千美元的利息，还要付一月份所用的五千美元信用额的利息。大部分消费者对此做法非常不满，国会目前正在立法禁止信用卡公司的这种欺骗性的收费。

美国签证找大鹤忠告：在美国使用信用卡与提款卡的区别

在美国，几乎每个人打开钱包，里面都会有来自各大银行的提款卡（DebitCard）与信用卡（CreditCard）。然而日常消费过程中，不少民众都尽量选择使用信用卡，而非提款卡，来更大程度地保护自己的权益。

一般情况下，新移民刚来美国不久，还没有建立起信用，因此银行只会为其发放提款卡，上面大都带有Visa、Master的标示，外观开起来跟信用卡没什么两样。提款卡在超市、餐馆等大多数上级都可以使用，支付起来比现金方便很多。另外由于提款卡直接与银行账户连在一起，因此持卡人账户上有多少，才能花多少，也大大节制了不良消费习惯。虽然乍看之下好处不少，但是相对于信用卡，提款卡还是逊色得多。

首先，用提款卡刷卡的同时，商家直接从你的银行账户上扣除消费金额，这样民众一旦与上级发送纠纷，想要退货，往往钱已经被拿走。然后，如果是信用卡，与商家发生争议，退货退款就方便得多。再来就是卡被盗用的情况。提款卡一旦被盗用，银行账户上所有钱都能被取走，而银行方面却没有责任，因为卡落在别人手上，对银行来时可能是客户授权给别人使用，因此不受法律保障。然后，如果是信用卡被盗刷，民众发现后及时联络信用卡公司，向警方报案，最多需要支付50美金的损失，而不少信用卡公司都会免掉这个赔偿，并发给客户一张新卡，也就是说被盗刷客户不用偿付任何损失。最后考虑到在美国每四个人中就有一人身份被盗用的高风险，民众还是使用信用卡更有保障。

虽然很多新移民以及留学生担心，自己没有足够的信用来申请信用卡，但美国签证找大鹤微信号:usadahe提醒，其实很多银行都特别针对这些客户，提供一种有资金保证的信用卡，允许民众向银行申请额度为2000美金的卡，用完再存钱进去，等于用自己的银行存款做担保。而且额外的好处是用这种信用卡一段时间后，只要用完都有准时补钱，信用就会慢慢建立起来，信用额度也能从需要资金做保证，逐渐升级为不需要保证的一般信用卡。因此，留学生与新移民朋友，不妨开户时向银行咨询这类信用卡，顺便帮自己建立信用。

在使用信用卡时，消费者有哪些权利？

联邦政府和州政府都制定了信用卡相关法律。但是州的法律受到联邦法律的约束。联邦政府的《公平信用卡账单法案》（FairCreditBillAct）,详细规定了消费者所具有的权益以及使用信用卡的相关法律，具体内容如下：

一、信用卡公司一旦收到客户的付款，必须在同一天放进客户的账户。信用卡公司不得故意拖延来向客户收取利息或手续费用。

二、信用卡公司应向客户提供14天的付款缓冲期，亦即客户收到账单后应该至少有14天的付款时间。

三、信用卡公司每年应至少两次向客户提交有关客户权益方面的告知，向消费者告知在账单处理时，可能会出现的问题以及解决方法。如果客户向信用卡公司提出要公司提供告知权利的资料，信用卡公司应尽快给予响应或解答。

四、信用卡公司必须尽快、合理地处理客户账单中的问题。信用卡账单中常见的错误或存在的问题包括：未经持卡人本人授权就收取的费用、付款的日期及金额有问题，账单数额不清楚；通过信用卡订购的物品，消费者没有收到或者没有接受，但信用卡上仍然被扣钱；信用卡重复收费，如应该打折扣的没打折扣，商家继续在信用卡上扣钱或者消费者已经向商家付款，但是商家仍然在信用卡上收费，或消费者已经向信用卡公司付费，但是信用卡公司并没有将消费者的付费计算入内，或者信用卡公司计算错误等。

发送信用卡付费纠纷，该如何处理？

信用卡公司在其账单上都会列出800免费电话号码，消费者发现账单有问题时，拿起信用卡就可以打电话同信用卡公司交涉，但是有时打电话未必能解决问题。在收到账单时发现有问题，消费者应该在收到账单的60天之内以书面的方式向信用卡公司提出核查要求，应在信中表明发生错误的事项、金额、时间，陈述信用卡公司处理不当的理由，写清楚自己的通讯地址和账号。按法律规定，信用卡公司必须在30天之内答复消费者的书面查询，并且必须在收到信的90天内或两个账单的循环期后解决账单上的纠纷。

信用卡公司在处理账单问题时会采取两种方法：第一种情况是证实错误属实后，信用卡公司将其改正，偿还信用给消费者，同时扣除偿还部分的利息；第二种情况是商家收取消费者信用卡费用的数额是正确的，消费者在接到这样的信息后应在10天内做出决定，要么马上支付这笔费用，要么继续写信给信用卡公司，表示自己不服商家所提供的解释，要求信用卡公司继续调查。如果仍然没有结果，信用卡公司将要求客户直接与商家接触，商家与消费者的纠纷很可能要诉诸法庭来解决。由于州对信用卡的管理比联邦严格，因此一旦出现上述情况后，消费者还可以向州消费者保护委员会求援。

万一信用卡不见了或被盗用，持卡人要负哪些责任？

如果你发现自己的信用卡不见了，可能是别人偷走，或自己遗失，也可能是其他人未经自己同意就擅自使用等时，你必须尽快通知信用卡公司，假如你向信用卡公司报告信用卡不见了，而该卡仍在被使用，持卡人将不负任何责任。如果你向信用卡公司报失时，卡已被他人盗用了，不管被盗用的数额有多大，持卡人最多只需要付50美元的赔偿。如果持卡人拥有多张信用卡，最好是将所有的信用卡号码以及这些信用卡的免费电话号码列出，万一丢失，可以马上向信用卡公司报失。

小孩未经家长同意使用信用卡到网上购物，持卡的家长是否应该承担责任，应该如何处理？

理论上讲，未经持卡人授权而使用其信用卡，持卡人不负责任。但是从另外一个角度看，小孩未经允许使用信用卡是触犯刑法的。信用卡公司可以报警或起诉这个小孩。发生这种情况后家长要做权衡，一种做法是家长不承担责任，无论小孩使用信用卡花了多少钱，家长最多只需要向信用卡公司支付50美元。但是信用卡公司可能报警并刑事起诉小孩。大部分情况下，家长都愿意承担全部责任，并偿还小孩持卡所支出的所有费用，以避免小孩被起诉。

一般人觉得中国人都有积蓄，一收到账单就马上付款，因而很少会出现债务方面的问题。不过也有些中国人家庭会遇到财务方面的问题，因为对美国法例不熟悉而吃大亏。

在中国人的印象中，收债公司都是与黑社会有关联的。但是在美国，社会并不认为欠债是一项犯罪，因而对收债公司的管理也相当严格。美国法律禁止收债公司采用任何暴力或威胁行动来收债，同时还对收债行业的惯用手法有严格的限制。

如果消费者不幸要与收债公司打交道，首先要了解相关的法律法规，美国联邦的《公平收债法案》（FairDebtCollectionAct）对收债人员“约法五章”：

一、收债人员不能骚扰、威胁和伤害到欠债人个人的人身安全。因此收债人员不能不断地打电话给债务人，或在电话中使用下流的语言恐吓、威胁欠债人。

二、收债人不能欺骗消费者。他们不能谎称自己为律师或政府官员，既不能威胁说：“如果你不付账，我就逮捕你”，也不能说：“我要扣除你的薪水”或“我要拍卖你的房子”除非真的要采取这方面的行动。

三、收债人不能采取不公平的收债手法。例如使用对方付费（ColectCal）的方式打电话给欠债人、不能故意欺骗说有电报让债务人去领取、不能故意地将欠债人开出的日期延后支票提早存入银行。

四、不能在不合理的时间向债务人打电话骚扰。联邦法律规定，除非得到债务人本人同意，否则收债公司只能在上午八点至晚上九点之间进行联络，八点以前以及九点以后打电话给债务人是违法行为。如果收债公司知道债务人上班的地方，但是债务人的公司已告知收债公司不欢迎他们的电话，而收债人员继续打电话骚扰这家公司，也是违法的。另外收债人员不能向债务人的同事、家人和亲属谈及债务人欠债之事以诋毁债务人的声誉，不过收债人可以向这些人询问债务人的电话以及地址等，但是不能说是为了追债。

五、如果债务人用书面的形式向收债公司要求停止打电话，收债公司必须停止。如果债务人声称自己有律师，收债公司再也不能直接找债务人，而必须与债务人的律师联络，如果继续打电话找债务人，债务人可以打电话报警申告收债公司骚扰。

美国法律允许收债公司采取合理的收债方法，收债公司可以通过法律途径要求法官签署法令，扣除债务人的薪水，但是一次扣除的金额不能超过周薪的75%。如果是用汽车做抵押，当贷款无法被还债时，债务公司可以把汽车没收拍卖（Repossession）。但是债务共is必须是在平和的状态下取走债务人的车，不能在半夜三更将门敲开，把车拖走。很多州规定车停在公共场合下才可以拖，车若停在债务人私有财产处，收债公司无权把车拖走。对于债务人的房屋，必须经过法庭拍卖的程序才能没收，这种情况常在房屋贷款中发生。债务公司一定要证明自己已经花费了两到三个月的时间与债务人谈偿还债。

前车之鉴：合法追债与非法勒索的一线差

案例：马先生和十多位老乡参加一个标会，没想到其中的陈姓人士拿到钱就消失了，马先生花了很大功夫才在旧金山找到陈先生。马先生怕他再跑，便守候着陈先生，叫他的太太拿钱来还，没想到他太太报警，警察将马先生逮捕，并指控马先生绑架勒索罪。

欺诈案件可以通过民事以及刑事两种方式处理。民事纠纷必须通过法律的诉讼程序来要求对方赔偿，并通过合法的程序来执行；刑事案件必须向警方报案，自己不能私自执法。绑架罪并非一定要将他人绑住或者架走，如果使用武力强迫他人到别处，即属绑架罪；如果使用武力或威胁手段要求他提供资金，即属勒索罪。中国人所组织的标会不仅不合法，而且常常成为诈骗集团下手的对象，要存钱或要贷款，最好是在受政府管制的银行以及信贷机构进行。

一旦发现自己上当受骗，中国新移民可以向警察报案，请求警察立案调查，刑事起诉涉案人士。如果警察不受理你的报案，你可以请求律师出面与警察交涉，或者聘请律师在民事法庭起诉涉案人士，将自己的资金追回。

关于债务的问题，如果债务人仍然没有办法偿还抵押，此时债务公司可以向法官申请房屋拍卖。但是拍卖必须是公开的，而且屋主必须事先收到拍卖通知。

以上就是如何在美国合理使用信用卡的话题。